文/每日財報 程意

　　自2014年首家深圳前海微眾銀行股份有限公司（以下簡稱“微眾銀行”）開業至今，民營銀行這一新生金融機構已走過八年多的探索之路。在這八年里，民營銀行的隊伍不斷擴容，現已增至19家，相伴隨的“馬太效應”也愈發顯著。

　　截至目前，業內已有10家民營銀行披露了2022年前三季度的經營情況。其中，上海華瑞銀行股份有限公司（以下簡稱“華瑞銀行”）以凈利潤虧損1.82億元墊底，且僅其一家出現虧損。

　　事實上，華瑞銀行作為首批試點民營銀行之一，成立至今發展一直都不溫不火。并且《每日財報》了解到，近年來該行股東的業績表現也不盡如人意，恐難以援助華瑞銀行脫離苦海。在掌舵人方面，2022年7月，該行迎來了新任董事長曹彤，其具有豐富的銀行從業經驗。重壓換人之下，華瑞銀行能否迎來轉機呢？

　　民營銀行隊伍壯大，分化亦與之同步

　　所謂“民營銀行”，就是指由民間資本控股、采用市場化運作的銀行。

　　現階段，以微眾銀行、華瑞銀行、溫州民商銀行股份有限公司（以下簡稱“溫州民商銀行”）、天津金城銀行股份有限公司（以下簡稱“金城銀行”）、浙江網商銀行股份有限公司（以下簡稱“網商銀行”）5家銀行為代表的第一批試點民營銀行啟動至今，我國正式開業的民營銀行已達19家。

　　在民營銀行隊列中，微眾銀行長期穩坐“一哥”寶座。無論是在資產，抑或是營收、凈利潤等方面，始終排在前列。早在2021年末，微眾銀行的總資產規模就突破4000億大關，達到4387.48億元。

　　在盈利能力上，2021年微眾銀行以凈利潤68.84億元，占據了當年民營銀行的“半壁江山”。就其背景而言，離不開股東“騰訊”的大力支持，通過微信和QQ這兩大超級流量入口，讓微眾銀行擁有巨大的客戶基礎，提升了該行在業內的影響力。

　　反觀華瑞銀行，雖與微眾銀行同為首批試點的民營銀行，但兩者間的業績卻判若云泥。甚至，一些“后起之秀”也成功趕超了華瑞銀行，因此有不少人感嘆，華瑞真可謂“起個大早，趕個晚集”。

　　公開數據顯示，華瑞銀行成立于2015年1月28日，是我國首批試點的5家民營銀行之一，在成立之初，該行由上海均瑤集團聯合滬上10余家民營企業發起。

　　截至目前，華瑞銀行前五大股東分別為上海均瑤（集團）有限公司（以下簡稱“上海均瑤集團”）、上海美特斯邦威服飾股份有限公司（以下簡稱“美邦服飾”）、上海騁宇實業有限公司、上海凱泉泵業（集團）有限公司（以下簡稱“凱泉泵業”）、贛商聯合股份有限公司（以下簡稱“贛商聯合”）、上海建之橋企業發展有限公司，持股比例分別為30%、15%、13.80%、8.15%、8.15%、6.50%。

　　從華瑞銀行的資產規模來看，不及微眾銀行的十分之一且愈發收縮。截至2022年9月末，該行的資產總額421.18億元，較2021年末的459.25億元下降8.29%

　　與此同時，該行的資產質量也進一步惡化，不良貸款率從2021年末的1.67%增至2022年9月末的1.86%，撥備覆蓋率從2021年末的190.2%下降至2022年9月末的168.28%。

　　業績表現上，在2022年前三季度，華瑞銀行營收、凈利雙降。其中，營收較上年同期下滑42.91%，降至6.52億元；凈利潤則由正轉負，從2021年同期的1.8億元降至-1.82億元。

　　作為對比，同期網商銀行凈利潤高達27.35億元，金城銀行和民商銀行凈利潤也分別達到3.64億元、3.12億元。

　　華瑞股東自顧不暇，新董事長成希望

　　不禁疑問，基本處于同一起跑線的民營銀行，為何如今差距如此之大？或許，與背后的股東實力密不可分。

　　像上述微眾銀行背靠騰訊聲名鵲起，網商銀行則依托阿里電商平臺在B端服務市場做得風生水起，360集團的入股也讓金城銀行的業績得到提升。

　　相比之下，華瑞銀行則顯得不那么幸運。首先，華瑞銀行第一大股東上海均瑤集團是一家以實業投資為主的綜合性企業，現已形成航空運輸、金融服務、現代消費、教育服務、科技創新五大業務板塊。但近年以來，上海均瑤集團亦出現大幅虧損。

　　在2022年前三季度，均瑤凈虧損額達14.87億元。前不久，均瑤集團又將旗下均瑤健康（證券代碼：605388）的2200萬股股份質押給浦發銀行溫州分行，用于為集團的債務提供履約擔保。

　　除此之外，華瑞銀行的第二大股東美邦服飾受疫情影響，整體線下業態遭遇較大沖擊。在2019-2021年，美邦服飾已累計虧損達21.54億元；2022前三季度，凈虧損達7.59億元。

　　現金流承壓下，美邦服飾多次變賣資產以期“回血”，但似乎作用有限。比如，美邦服飾曾欲將所持華瑞銀行10.1%的股份以4.24億元價款轉讓給凱全泵業，但該事項推進得并不順利。

　　再有，華瑞銀行的部分股權也遭遇流拍。據悉，在2022年贛商聯合所持華瑞銀行2.445億股股份在流拍一次過后，進行了二次拍賣。二次起拍價為2.8億元，市場價約3.13億元，但最終依舊流拍。

　　人事方面，值得注意的是，2022年年初華瑞銀行原董事長侯福寧因個人原因辭任。7月，上海銀保監局核準了曹彤出任華瑞銀行董事長的任職資格，這也是該行成立以來的第三任董事長。

　　從履歷來看，曹彤具有豐富的銀行從業經驗，曾先后任職于中國人民銀行、招商銀行、中信銀行、中國進出口銀行、微眾銀行行長。

　　其實就總體形勢來講，華瑞銀行在股東們尚且自顧不暇的當下，疊加無人熱衷的股權，貌似也只能自求多福。而更換掌舵人不乏是一個破局辦法，只是時至今日，曹彤已掌舵華瑞銀行半年之久，這期間該行并未出現重大的布局調整，由此也不禁為華瑞銀行能否走出困境而保持擔憂。

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