導(dǎo)讀：南京、蘇州、濟(jì)南、昆明、福州等。
作者 | 第一財(cái)經(jīng) 亓寧
最近，一種二手房交易的新模式—— " 帶押過戶 " 在多個(gè)城市推出，被視為活躍樓市的重要調(diào)整。
從已經(jīng)官宣的幾個(gè)城市來看，南京、蘇州、濟(jì)南、昆明等均已有成功案例。相比此前還清按揭才可解押、過戶，" 帶押過戶 " 可以大大節(jié)約時(shí)間和金錢成本（主要是原房主），同時(shí)提升二手房交易安全性，業(yè)內(nèi)人士紛紛叫好。
不過據(jù)記者從上述幾個(gè)城市的銀行工作人員處了解到，目前除各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心與部分銀行合作推進(jìn)的案例外，大范圍的政策執(zhí)行尚未全面落地，尤其中小銀行多數(shù)未接到相關(guān)通知。有蘇州當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)從業(yè)人士表示，據(jù)其了解，待部分銀行與相關(guān)部門的系統(tǒng)對接工作準(zhǔn)備充分后會(huì)正式執(zhí)行。
事實(shí)上，自《民法典》施行后，" 帶押過戶 " 逐漸具備法律條件，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，接下來還會(huì)有更多城市跟進(jìn)推出。在按揭貸款持續(xù)低迷的背景下，各銀行作為抵押權(quán)人也有意愿配合執(zhí)行，提振地產(chǎn)需求市場的效果值得期待。
" 帶抵押過戶 " 意味著什么
9 月 16 日晚間，南京市不動(dòng)產(chǎn)登記中心官方微信號 " 南京不動(dòng)產(chǎn) " 發(fā)布消息稱，南京市全面推行二手房 " 帶押過戶 " 的模式。
南京并不是第一個(gè)推出 " 帶押過戶 " 的城市。據(jù)記者不完全了解，8 月以來至少有昆明、蘇州、濟(jì)南、福州等城市支持或有限度支持這一模式，并已有相應(yīng)成功案例。
所謂 " 帶押過戶 "蘇州車輛抵押貸款，即存在抵押的房產(chǎn)要上市交易的，無需先行還貸或墊付，即可實(shí)現(xiàn)抵押變更、轉(zhuǎn)移登記及新抵押設(shè)立（下稱 " 三項(xiàng)業(yè)務(wù) "）。在此之前，國內(nèi)二手房交易普遍要求賣方（原房主）先解押才能辦理過戶手續(xù)，而解押則意味著需要還清按揭貸款。
在還清既有房貸過程中，賣方往往需要花費(fèi)大量時(shí)間籌集資金、到銀行辦理提前還款等，交易流程復(fù)雜，而如果賣方尋求社會(huì) " 過橋資金 " 還會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。
隨著去年《民法典》的施行，" 帶押過戶 " 已經(jīng)具備放開的法律條件。根據(jù)原《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)（房屋）抵押后的產(chǎn)權(quán)過戶需要抵押人與抵押權(quán)人協(xié)商一致，后者同意則需要抵押人先還清債務(wù)，未經(jīng)抵押權(quán)人同意的不得轉(zhuǎn)讓（受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外）；《民法典》則明確，抵押期間抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)且抵押權(quán)不受影響，但應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。
以南京為例，該市不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示，該市在《民法典》施行后深化落實(shí) " 帶押過戶 " 的要求，在業(yè)務(wù)流程、技術(shù)支撐、工作指導(dǎo)等方面進(jìn)行優(yōu)化和細(xì)化；福州市不動(dòng)產(chǎn)登記和交易中心也表示，該市早在 2021 年 4 月就先行先試開展 " 帶押過戶 " 業(yè)務(wù)。
從已經(jīng)官宣放開的幾個(gè)城市來看，" 帶押過戶 " 在流程上大大簡化，三項(xiàng)業(yè)務(wù)普遍可以 " 一次申請，全部搞定 "，百姓只需 " 進(jìn)一個(gè)窗口，提交一套材料 "。賣方交易成本大大降低，而買方也可一次性完成房子過戶、重新抵押并獲得新的住房按揭貸款。
這一模式真正實(shí)現(xiàn)了原抵押注銷登記和新抵押登記的 " 無縫連接 "，有效防范交易風(fēng)險(xiǎn)，既 " 鎖定 " 真正的買方，又防止 " 一房多賣 "，也確保了銀行抵押權(quán)的落實(shí)。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，過去即使賣方順利籌集資金還清按揭，也依然存在不能過戶的可能，現(xiàn)在這種風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
熱點(diǎn)二線城市逐漸落地
從落地情況來看，多地已有成功的 " 帶押過戶 " 案例。
以南京為例，該市不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)已通過與建設(shè)銀行、南京銀行等 50 多家銀行合作蘇州車輛抵押貸款，完成了 158 套房屋 " 帶押過戶 " 的登記工作，交易價(jià)值超過 5 億元。
就在 9 月 17 日，福州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心也宣布，通過不動(dòng)產(chǎn)登記和交易中心與建設(shè)銀行、工商銀行的協(xié)同合作，該市于 9 月 15 日上午完成了首批政銀合作 " 帶押過戶 " 項(xiàng)目；蘇州張家港則在 9 月初在建設(shè)銀行蘇州分行成功辦理全市首筆存量房 " 帶抵押過戶 " 登記和按揭貸款業(yè)務(wù)。
更早之前的 8 月，濟(jì)南不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示，目前該市 " 帶押過戶 " 已在建行、工行、北京銀行等多家銀行試點(diǎn)成功，將在全市二手房市場全面推行。
不過據(jù)記者了解，目前蘇州、青島、南京等地 " 帶押過戶 " 并未全面實(shí)施，尤其不少中小銀行工作人員表示當(dāng)前尚未接到新的政策通知，二手房過戶依然需要先還清貸款。
有蘇州當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)從業(yè)人士對記者表示，據(jù)其了解，因?yàn)樯婕跋到y(tǒng)對接等問題，目前多數(shù)銀行與相關(guān)部門仍在為此準(zhǔn)備當(dāng)中，全面落地可能還需要一定時(shí)間。
記者注意到，目前推出 " 帶押過戶 " 政策的城市普遍配套了賬戶監(jiān)管要求，以保證資金安全。以濟(jì)南為例，該市推出的 " 帶押過戶 " 新流程中引入了公證 " 提存賬戶 " 環(huán)節(jié)，即在交易未完成之前，所有資金均由該賬戶監(jiān)管，確保資金安全，一旦交易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或交易雙方出現(xiàn)意外情況，交易失敗，資金原路返還，避免發(fā)生資金糾紛。
" ‘預(yù)告登記’后的提前放款，為交易雙方帶來了‘活水’，但這‘活水’能否順利流入賣方貸款銀行的賬戶，特別是跨行交易，除了職能部門的審批、登記，資金的交付也都要做到全程封閉運(yùn)行。" 濟(jì)南不動(dòng)產(chǎn)登記中心表示。
效果如何，對銀行有何利弊
增加交易便利性、降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，歸根到底是為了促進(jìn)剛需群體購房需求，激發(fā)房地產(chǎn)市場活力。董希淼表示：" 帶押過戶 " 對于提升買賣雙方的交易意愿、提高市場活躍度有很大作用。"
他認(rèn)為，" 帶押過戶 " 與過去的 " 轉(zhuǎn)按揭 " 有相似之處，不過不同的是，" 轉(zhuǎn)按揭 " 依然要解除質(zhì)押后進(jìn)行，" 帶押過戶 " 相比之下更為便捷且監(jiān)管安全。所謂轉(zhuǎn)按揭，主要是指借款人出售作為抵押物的房屋，經(jīng)貸款銀行同意，由房屋的購買人繼續(xù)償還出售人未到期的貸款，不過依然需要解除抵押后進(jìn)行，包括同行轉(zhuǎn)按揭和跨行轉(zhuǎn)按揭兩種情況。
目前來看，多數(shù) " 帶押過戶 " 主要以在同一銀行續(xù)貸為主。有市場觀點(diǎn)指出，雖然 " 帶押過戶 " 對提振樓市有利好作用，但對其他銀行來說可能縮小了通過二手房交易實(shí)現(xiàn)的信用擴(kuò)張空間。
對此董希淼不以為然。他分析，因?yàn)樽鳛榈盅簷?quán)人的銀行需要配合房管部門完成 " 帶押過戶 "，而當(dāng)前銀行流動(dòng)性充足，并不缺少貸款額度，因此這一模式最直接的影響是提升貸款需求，利好明顯。
" 原來無非是還一筆然后再貸一筆，這個(gè)沒有什么大的影響。" 董希淼舉例稱蘇州車輛抵押貸款，當(dāng)前的 " 帶押過戶 " 與企業(yè)貸款中的無還本續(xù)貸有點(diǎn)類似，即續(xù)貸效率更高、成本更低。
從今年前 8 個(gè)月的房地產(chǎn)成交和居民中長期貸款數(shù)據(jù)來看，當(dāng)前樓市需求依然低迷。不少市場人士認(rèn)為，作為高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，當(dāng)前銀行房貸業(yè)務(wù)壓力較大，因此參與配合的意愿較強(qiáng)。后續(xù)預(yù)計(jì)還會(huì)有更多城市跟進(jìn) " 帶押過戶 " 模式，加上部分城市全面落地，相應(yīng)效果值得期待。
事實(shí)上，目前除熱點(diǎn)二線城市外，深圳也在 9 月初完成了首例 " 公證提存 + 免贖樓帶押過戶 " 的二手房交易，不過該案例屬于查封房產(chǎn)，成為首個(gè)執(zhí)行這一模式的一線城市。有分析指出，免去贖樓環(huán)節(jié)可以減少贖樓資金利息、擔(dān)保費(fèi)等贖樓費(fèi)用，按目前市場一般贖樓費(fèi)用測算，可以將交易成本直接降低三分之一，這對被查封房產(chǎn)（贖樓的費(fèi)用更高）降低的比例無疑更大。
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