精致窮

形容一種普遍發生在年輕人群體中的生活方式。雖然賺的不多，但并沒有因此而放棄追求精致，為了自己向往的生活和喜歡的東西變窮，窮的明明白白，也活得開心閃亮。

年輕人的“精致窮”仿佛已經成為一種趨勢，大家都喜歡透支信用卡、花唄或通過其他貸款來滿足自己的精致生活。其中，貸款買車也越來越成為一種趨勢。

什么是汽車貸款？

汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。

車貸主要有3種方式：

第一、銀行個人汽車消費貸款

第二、信用卡分期付款

第三、汽車金融消費公司貸款

不同貸款方式，對車貸的貸款期限規定不同。

“有車即可借款，0手續費到賬快”“放款快，不押車”……這些誘人的宣傳，

紛紛讓習慣“精致窮”的小伙伴們再次剁手。

貸款不到4萬元要還7萬元多

如果大家記性好，記得去年廣東中山的程成在深圳投哪金融機構旗下的“暢快車貸”辦理了汽車抵押貸款，合同上的貸款金額是元，但扣除服務費等費用后，實際到賬只有元。這些貸款分36期償還，每期2092元。最終，3年總還款額高達多元。

程成說：“前8期后，第9期還款時，自己的銀行卡金額明明是充足的，但因為金融機構自身的系統問題導致沒有扣款成功。結果他們在沒有通知自己的情況下，偷偷把車偷走了。后面又告訴我想要拿車必須一次性全部還款，加上滯納金等共需多元。也就是說，雖然實際借款僅元，但10個月得還7萬多元。”

貸款合同做手腳

程成由于購車心切，貸款合同、協議并沒有認真閱讀就直接簽字。這樣就給不良商家制造了許多機會。例如，同一個收費項目把名字變換一下就重復收費，無須有的費用項目滿天飛，嚴重損害了購車者的利益。所以，在凡是涉及到金錢來往的合同、協議，都需要仔細看明白，再簽字，避免造成不必要的損失。

用合同掩蓋“砍頭息”等亂收費項目

砍頭息，是指高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為“砍頭息”。

很多車主簽訂的多份合同上均是0手續費，但不少車主反映，“貸款金額分兩筆到賬，第一筆到賬后會要求轉一筆數千元的服務費才下發余款。”

變相收費

最近河南湯先生2022年8月份在易鑫辦理的車貸，合同上放款金額是元，但被業務員以GPS租賃費等名目收取了“砍頭息”6587元，實際到賬金額只有元。

因為沒有按時把機動車登記證上交給易鑫公司，已經正常還款1個月的湯先生遭到了暴力催收。“公司有3個人跑到我老家威脅恐嚇我母親二手車抵押貸款能貸多少錢，我害怕他們繼續騷擾家人，就按照他們的要求一次性結清貸款，并支付了3000元的所謂上門催收費。

根據國家相關規定，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

貸款買新車，建議大家先提前去核算清楚，自己的一個利息利率，那霞姐教大家一個計算公式，包括買了車，也可以自己核算一下利率高不高，有沒有被辦了高利貸，銷售會給你列個單子，會告訴你貸款多少錢，貸款幾年每個月還款多少錢，用你的月供乘以你的期數，得到的數字呢，就是連本帶息的一個金額了。

那再減去我們的本金，那就是我們的總利息，咱們再用總利息除以我們的貸款年限，那得到的就是每個月的月利息，那再用月利息，除以咱們貸款的本金，就是你的利率了。

這個時候呢，基本只要正常的貸款呢，都是在3厘左右，那這個是正常的，如果5厘6厘甚至1分了，那真的就被坑的很慘了。

下面是車貸從業者揭露行業的違法違規現象

汽車分期信用卡分期業務銀行與擔保公司的合作模式是銀行基準利率（三年7.2%-8.5%）放給擔保公司，擔保公司加息放給業務員（市場再放11.5%-16%不等），業務員再加價放到車商，基本上到客戶手上月息達到8厘（含銀行復息）三年利息最高做到25%--28%。擔保公司業務員為了做業務，大部分跟車商聯合欺騙客戶，包括利率，車況及一些包裝費用，造成后期大量客戶投訴銀行。

一、按揭合同和銀行合同空白讓客戶簽字。利率、還款金額包括后期處置內容由擔保公司后期添加。沒有備份合同寄給客戶。后期客戶要維權也困難重重。

二、合作模式存在漏洞。擔保系跟sp合作以風險共擔，利潤共享的模式開展業務。有擔保公司通過拖車將車再當黑車賣出，后將客戶和sp方再起訴執行。sp作為風險承擔方沒有任何處置權。加上一般合作期為三年，導致后期執行回來的款項也不告知sp方，造成很多sp無辜背債被失信。還有些擔保公司將客戶數據不與sp共享，后期催收進程一無所知。有些逾期客戶已將代償款還給擔保公司，擔保公司法務繼續發函催收sp。

三、暴力拖車現象因為掃黑除惡運動收斂很多。現在擔保公司貸后基本上是GPS定位另配鑰匙偷偷開回。如客戶要取車，先收取代償金額的20%（第一消費金融注：也有公司達到30%）作為利息加上代償本金，再讓客戶把拖車費、雜費和銀行欠款金額全部結清方可取回。有些擔保公司更是讓客戶交一筆風險保證金加配GPS讓客戶車先拿走，待客戶下次再逾期的時候同樣方法取回。

四、擔保公司的返點一般是現結給業務員，業務員再打給車商，都是私對私，車商拿的返點從來不交稅，這個一旦查稅的話恐怕是天文數字，而且持續時間久。

五、以租代購模式，擔保公司將一些征信過不了的客戶轉化為以租代購客戶，上擔保公司戶頭再租給客戶。如果客戶有逾期直接收車，最大的問題在于產權不明。客戶買車付過首付，再給擔保公司交一筆押金加上保險和雜費，一旦逾期車子拖回來首先客戶交的押金不退或者不全退。因為上的公司戶，擔保公司可隨意處置車輛或轉租或結清賣掉。更有些公司在客戶還款途中倒閉最后無法過戶，無論哪種結果吃虧的最終是客戶。

六、結清問題，正常按揭客戶結清后涉及到解壓，擔保公司會趁機跟客戶收所謂的結清抵押服務費用。如果客戶不愿意出錢，就拖拉不辦結清解壓。作為按揭最后一道流程，本就應該給予配合辦理，卻成為擔保公司收割客戶最后一道費用。

基本貸款買車呢，都是在個三厘左右都是正常的二手車抵押貸款能貸多少錢，如果你貸的金額多二手車抵押貸款能貸多少錢，貸的年限長一些，那可能會達到4厘左右記住了，貸款買車呢，咱們就盡量不要去碰零首付低首付，因為這樣的貸款它及它的這個利息是非常高的，往往都是在5厘以上，包括像二手車的貸款，也是比較坑的，普遍呢都是在6厘左右。

溫馨提示:

此類‘套路貸’頂著借貸的幌子非法牟利，欺詐手段具有迷惑性，“套路貸”不屬于民間借貸，其本質是違法犯罪，天下沒有免費的午餐，好的信用才能幫你貸到款，一旦有“走捷徑”的念頭，那騙子就盯上你了，任何的合同協議簽署之前都應該仔細閱讀。

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