汽車(chē)金融是汽車(chē)行業(yè)和金融行業(yè)結(jié)合產(chǎn)生的新行業(yè)，廣義上指所有和汽車(chē)相關(guān)的金融服務(wù)行業(yè)，狹義上汽車(chē)金融指汽車(chē)交易過(guò)程中需要的金融支持服務(wù)，我們通常所說(shuō)的汽車(chē)金融一般為狹義的汽車(chē)金融概念，細(xì)分為汽車(chē)貸款（含汽車(chē)消費(fèi)貸款、汽車(chē)抵押貸款）、汽車(chē)融資租賃（即以租代購(gòu)）等兩大類(lèi)；

兩個(gè)類(lèi)別之間有聯(lián)系也有區(qū)別，其中核心的區(qū)別在于以租代購(gòu)有汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過(guò)程，而其他貸款類(lèi)汽車(chē)金融都沒(méi)有汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移過(guò)程，只是抵押給金融機(jī)構(gòu)。

以租代購(gòu)（即汽車(chē)融資租賃）和汽車(chē)貸款（含銀行汽車(chē)貸款、廠(chǎng)商金融公司貸款、第三方汽車(chē)金融公司貸款等）都屬于汽車(chē)金融范疇以?xún)?nèi)，但是又有所區(qū)別，以下為兩種業(yè)務(wù)的區(qū)別對(duì)比。

一、概念的區(qū)別（重點(diǎn):根本區(qū)別在于有無(wú)汽車(chē)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移）

1、以租代購(gòu)：以租代購(gòu)是融資租賃業(yè)務(wù)的其中一種形式，它是以客戶(hù)長(zhǎng)租車(chē)輛及二手車(chē)車(chē)輛處置為一體的打包業(yè)務(wù)形式為手段從而實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分期買(mǎi)車(chē)目的的一種汽車(chē)消費(fèi)形式。車(chē)輛以長(zhǎng)租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，將車(chē)輛所有權(quán)過(guò)戶(hù)給客戶(hù)。以租代購(gòu)是以租賃為方式，實(shí)現(xiàn)汽車(chē)金融目的的一種業(yè)務(wù)形式。

2、汽車(chē)貸款：汽車(chē)貸款是指貸款人向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的借款人發(fā)放的貸款，也叫汽車(chē)按揭。包含廠(chǎng)商金融、商業(yè)銀行、售后回租等參與方。汽車(chē)貸款類(lèi)的客戶(hù)屬于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。所以汽車(chē)貸款類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)有：風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)比較高、收費(fèi)低、產(chǎn)品單一、不擁有所有權(quán)等。

正是因?yàn)轱L(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)高，所以汽車(chē)貸款客戶(hù)屬于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，違約率較低，所以才能收費(fèi)低、不擁有車(chē)輛所有權(quán)，也能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)并產(chǎn)生盈利。

二、表現(xiàn)形式

1、以租代購(gòu)表現(xiàn)形式是“融物”。是以“融物”為手段，最終實(shí)現(xiàn)“融資”的目的。

2、汽車(chē)貸款表現(xiàn)形式是“融資”。是以“融資”為手段，輔以抵押手段，而實(shí)現(xiàn)的“融資”目的。

三、風(fēng)控手段區(qū)別

1、以租代購(gòu)主要風(fēng)控手段為“控物”，輔助“控人”。因?yàn)橐宰獯?gòu)的汽車(chē)是登記在公司名下，簽署的是租車(chē)合同，一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約，公司可以及時(shí)收回車(chē)輛并及時(shí)處置。所以風(fēng)控手段一般以控制車(chē)輛為目的，輔以客戶(hù)資質(zhì)審核。

2、汽車(chē)貸款主要風(fēng)控手段為“控人”，輔以“控物”。因?yàn)槠?chē)貸款的汽車(chē)登記在客戶(hù)名下，簽署的是貸款合同，一旦客戶(hù)出現(xiàn)違約，只能盡量尋找客戶(hù)，車(chē)輛回收比較困難和處置困難。所以風(fēng)控手段以控制客戶(hù)為主，輔以客戶(hù)車(chē)輛抵押等手段。

四、風(fēng)控工作方向區(qū)別

1、以租代購(gòu)汽車(chē)?yán)麧?rùn)率和利潤(rùn)額都比較高，客戶(hù)數(shù)量少，客戶(hù)區(qū)域集中，線(xiàn)下交易為主等特點(diǎn)，所以以租代購(gòu)更適合一對(duì)一上門(mén)實(shí)地考察，風(fēng)控可靠性更高。

2、因?yàn)槠?chē)貸款利潤(rùn)低，客戶(hù)數(shù)量大，客戶(hù)地域面積廣，線(xiàn)上交易為主等特點(diǎn)，所以無(wú)法負(fù)擔(dān)上門(mén)考察的費(fèi)用和人員成本，所以被迫只能主要查詢(xún)客戶(hù)征信信息為主的工作方向。

五、運(yùn)營(yíng)模式不同

1、以租代購(gòu)屬于小眾消費(fèi)，對(duì)客戶(hù)群有一定局限性，所以以精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)為運(yùn)營(yíng)模式的根本。

2、汽車(chē)貸款屬于大眾消費(fèi)，客戶(hù)群體比較廣泛，包含新車(chē)汽車(chē)貸款客戶(hù)和車(chē)貸客戶(hù)（質(zhì)押、抵押、雙壓等具體模式），所以營(yíng)銷(xiāo)方面以品牌宣傳為主。行業(yè)領(lǐng)先者例如：各大商業(yè)銀行、各大廠(chǎng)商金融公司、其他第三方車(chē)貸公司。

六、批準(zhǔn)和監(jiān)管單位不同

截至2018年9月底，全國(guó)融資租賃企業(yè)（不含單一項(xiàng)目公司、分公司、SPV公司和收購(gòu)海外的公司）總數(shù)約為家，較上年底的9676家增加了1889家，增長(zhǎng)19.5%。

金融租賃：進(jìn)入2018年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)尚未審批新的企業(yè)，截至9月底，已經(jīng)獲批開(kāi)業(yè)的企業(yè)仍為69家。

內(nèi)資租賃：進(jìn)入2018年以來(lái) ，天津、陜西、遼寧、廣東等地自貿(mào)區(qū)繼續(xù)審批內(nèi)資企業(yè)開(kāi)展融資租賃業(yè)務(wù)試點(diǎn)，截止至9月底，全國(guó)內(nèi)資融資租賃企業(yè)總數(shù)達(dá)到397家，較上年底的280家增加了117 家，增長(zhǎng)41.8%。

外資租賃：注冊(cè)企業(yè)繼續(xù)增加，截至9月底，全國(guó)共11,099家，較上年底的9327家增加了1772家，增長(zhǎng)19.0%。

七、其他區(qū)別和對(duì)比

以租代購(gòu)的特點(diǎn)就是低首付車(chē)子抵押貸款靠譜嗎，低門(mén)檻，讓無(wú)法付全款的客戶(hù)輕松擁有車(chē)輛；首付款含保險(xiǎn)、購(gòu)置稅、上牌費(fèi)等費(fèi)用，讓客戶(hù)用最少的資金最快實(shí)現(xiàn)用車(chē)；審核靈活，不滿(mǎn)足銀行貸款資質(zhì)的客戶(hù)，可以順利辦理；手續(xù)簡(jiǎn)便、所需客戶(hù)資料少；審批靈活快速，提車(chē)快，最快可當(dāng)天提車(chē)。企業(yè)用戶(hù)的用車(chē)租期可按企業(yè)現(xiàn)金流量來(lái)規(guī)劃，完全能符合企業(yè)的量身需求；還可以規(guī)避用車(chē)限制，機(jī)關(guān)或者國(guó)企或部分客戶(hù)有實(shí)際需求，但受政策限制不能直接購(gòu)車(chē)，以租代購(gòu)可以滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

所以在這么多優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)下，客戶(hù)愿意接受費(fèi)用高和登記在公司名下的不足，如果以租代購(gòu)喪失自己的優(yōu)勢(shì)，可能會(huì)在市場(chǎng)對(duì)比中處于不利境地。

相關(guān)人士認(rèn)為這是國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融市場(chǎng)必然要經(jīng)歷的階段。一個(gè)行業(yè)發(fā)展必然應(yīng)該是塵歸塵土歸土車(chē)子抵押貸款靠譜嗎，專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。大部分企業(yè)不能明確自己準(zhǔn)確的定位，自然就要有調(diào)整的過(guò)程。

其次中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率相比海外成熟市場(chǎng)差距很大。汽車(chē)金融的滲透率，指通過(guò)貸款、融資等金融方式購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛數(shù)量與汽車(chē)銷(xiāo)量之比。

中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率一直處于較低水平。2015年，國(guó)外主要發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)消費(fèi)金融的滲透率平均在70%以上，其中英國(guó)、美國(guó)、德國(guó)汽車(chē)金融滲透率更分別高達(dá)90%、86%、75%。根據(jù)羅蘭貝格與建元資本《2017中國(guó)汽車(chē)金融報(bào)告》，2014-2016年中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)金融滲透率分別為20%、35%、38.6%。其中，2016年汽車(chē)金融公司、銀行、融資租賃公司的滲透率分別為23.2%、12.7%和2.7%。

再者，汽車(chē)貸款和以租代購(gòu)客戶(hù)的區(qū)別和聯(lián)系。汽車(chē)貸款客戶(hù)都是金融客戶(hù)里面的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，這些客戶(hù)能滿(mǎn)足銀行設(shè)定的資質(zhì)要求，一般風(fēng)險(xiǎn)較低，但是這部分客戶(hù)數(shù)量固定。

以租代購(gòu)客戶(hù)屬于次級(jí)客戶(hù)，資質(zhì)條件肯定不如貸款客戶(hù)，所以必須提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和掌控車(chē)輛所有權(quán)以減少風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)造成的損失，這部分客戶(hù)在三四線(xiàn)城市大量存在，全國(guó)總量數(shù)量龐大，這也就是為什么美國(guó)都以租代購(gòu)滲透率以46%高于貸款客戶(hù)的35%滲透率的原因。

最后，既然以租代購(gòu)和汽車(chē)貸款的客戶(hù)特點(diǎn)明顯，那也就決定了彼此之間業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)方向必然要有所區(qū)別，每個(gè)行業(yè)從業(yè)企業(yè)只有服務(wù)好自己的目標(biāo)客戶(hù)才能長(zhǎng)久發(fā)展，否則必然出現(xiàn)問(wèn)題。

現(xiàn)在一方面國(guó)內(nèi)的汽車(chē)貸款公司在客戶(hù)已經(jīng)飽和的情況下，為了擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，盲目降低客戶(hù)風(fēng)控準(zhǔn)入要求，必然造成大量風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)入車(chē)貸行業(yè)，不利于控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

另一方面部分融資租賃企業(yè)沒(méi)有做好汽車(chē)以租代購(gòu)業(yè)務(wù)去服務(wù)汽車(chē)以租代購(gòu)客戶(hù)，反而利用所謂的售后回租業(yè)務(wù)去和飽和的汽車(chē)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步造成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序和風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)增多。

另外，國(guó)家對(duì)融資租賃企業(yè)納入金融監(jiān)管以后，融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)也相對(duì)難以生存。

所以汽車(chē)貸款公司要服務(wù)好車(chē)貸客戶(hù)，不要為了盲目擴(kuò)大規(guī)模而降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，造成大部分次級(jí)客戶(hù)進(jìn)入車(chē)貸市場(chǎng)，進(jìn)而造成大量客戶(hù)違約，影響企業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展。

想做好汽車(chē)融資租賃行業(yè)，還需要踏踏實(shí)實(shí)做好以租代購(gòu)業(yè)務(wù)，服務(wù)好以租代購(gòu)的目標(biāo)客戶(hù)。以高收費(fèi)和控制所有權(quán)降低以租代購(gòu)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展。而不是以回租的方式，去爭(zhēng)搶本已飽和的車(chē)貸市場(chǎng)。用優(yōu)質(zhì)的服務(wù)開(kāi)拓以租代購(gòu)市場(chǎng)，和汽車(chē)貸款市場(chǎng)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和良性競(jìng)爭(zhēng)。

汽車(chē)融資租賃詳解及流程介紹

汽車(chē)融資租賃的說(shuō)法在上個(gè)世紀(jì)就已經(jīng)出現(xiàn)，只是受限于彼時(shí)金融征信和汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的先天性不足，一直停留在概念階段。如今蓬勃發(fā)展的汽車(chē)融資租賃，也可以說(shuō)是“以租代購(gòu)”，通過(guò)售后回租的方式，緩解有車(chē)一族的資金壓力，被視為分期購(gòu)車(chē)的未來(lái)趨勢(shì)。其融資與融物相結(jié)合的特點(diǎn)，在拉動(dòng)社會(huì)投資、加速技術(shù)進(jìn)步、促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、完善金融市場(chǎng)及優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在國(guó)際上已發(fā)展成為僅次于資本市場(chǎng)、銀行信貸的第三大融資方式。

汽車(chē)融資租賃是一種依托現(xiàn)金分期付款的方式，在此基礎(chǔ)之上引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，租賃結(jié)束后將所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)方式。通俗來(lái)說(shuō)，是一種新型的大額分期購(gòu)車(chē)方式。汽車(chē)融資租賃模式，最初形成于上世紀(jì)80年代中期。

出租人根據(jù)承租人對(duì)租賃物和汽車(chē)供貨人的選擇或認(rèn)可，將其從供貨人處取得的租賃物按合同約定出租給承租人占有、使用，向承租人收取租金，這也是常規(guī)融資租賃的最基本的形式。

汽車(chē)融資租賃，涉及到汽車(chē)廠(chǎng)商，銀行，保險(xiǎn)公司，加盟商和客戶(hù)的多方面緊密合作。形成包括本公司在內(nèi)的六方金融網(wǎng)絡(luò)，最終達(dá)到六方共贏。客戶(hù)提出融資租賃要求，本公司作為金融平臺(tái)提供客戶(hù)指定車(chē)輛，同時(shí)客戶(hù)只需按照合同按月交付租金，既可享用高級(jí)汽車(chē)服務(wù)。

其工作流程：通過(guò)與銀行和加盟商的資金融合，向汽車(chē)廠(chǎng)商購(gòu)買(mǎi)客戶(hù)指定汽車(chē)，加以保險(xiǎn)公司配合，滿(mǎn)足客戶(hù)的購(gòu)車(chē)需求，并收取租金以回報(bào)銀行和加盟商。

融資租賃的法律交易結(jié)構(gòu)包含“一個(gè)標(biāo)的物、兩個(gè)合同、三方當(dāng)事人”。

融資租賃的一個(gè)標(biāo)的物——汽車(chē)。其法律定義是物，包括動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)。在租賃期間，承租人獲得的是租賃物的占有權(quán)、使用權(quán)和收益權(quán)，概括為使用權(quán)。

融資租賃交易的兩個(gè)合同是指：“標(biāo)的物買(mǎi)賣(mài)合同”和“融資租賃合同”。簽署“買(mǎi)賣(mài)合同”交易是取得租賃物的一種主要形式。“買(mǎi)賣(mài)合同”的交易對(duì)象是實(shí)物資產(chǎn)即“租賃物”（動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)）。融資租賃合同的交易對(duì)象是租賃物的“三項(xiàng)權(quán)能”即租賃物的“占有權(quán)”、“使用權(quán)”和“收益權(quán)”——統(tǒng)稱(chēng)為“使用權(quán)”。這里的“融資租賃合同”不可以簡(jiǎn)稱(chēng)“租賃合同”。

融資租賃的三方當(dāng)事人一般是是指：承租人、出租人、供貨人。

汽車(chē)融資租賃區(qū)別于傳統(tǒng)的金融貸款購(gòu)車(chē)。它是把車(chē)租給顧客，這時(shí)候汽車(chē)的所有權(quán)歸汽車(chē)金融公司。等到租期滿(mǎn)了，汽車(chē)的所有權(quán)歸顧客。這種以租代購(gòu)的汽車(chē)融資租賃優(yōu)勢(shì)在于：

（1）打包租賃方式，降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻。我們將裸車(chē)款、購(gòu)置稅、牌照費(fèi)用、保險(xiǎn)、其他稅費(fèi)全部作為分期付款對(duì)象，客戶(hù)只需支付所有款項(xiàng)的20%作為保證金和1年1%手續(xù)費(fèi)，即可取得車(chē)輛的使用權(quán)，并且20%的保證金將在租賃期結(jié)束后返還。這種方式降低客戶(hù)購(gòu)車(chē)初期支付的負(fù)擔(dān)，使客戶(hù)可以將更多資金用于投資理財(cái)。

（2）租金是一種費(fèi)用，我們?yōu)槠髽I(yè)提供增值稅發(fā)票。可以作為報(bào)銷(xiāo)車(chē)貼的憑證，也可以作為企業(yè)做賬的依據(jù)。

汽車(chē)融資租賃的流程：選車(chē)——融資申請(qǐng)——審批通過(guò)——提車(chē)

在審批環(huán)節(jié)上，融資租賃公司審批申請(qǐng)人的資料真實(shí)性、合法性、合規(guī)性，對(duì)申請(qǐng)人征信進(jìn)行查詢(xún)，根據(jù)資料確定是否放款。對(duì)不符合審批條件的，融資租賃公司及時(shí)向申請(qǐng)人說(shuō)明原因，并退回資料。租賃公司在評(píng)審過(guò)程中車(chē)子抵押貸款靠譜嗎，對(duì)申請(qǐng)人提供的各種資料嚴(yán)格保密，切實(shí)保護(hù)承租人權(quán)益。雙方還需簽訂《融資租賃合同》。

直租項(xiàng)目

1）租賃公司與承租人簽訂《融資租賃合同》。

2）租賃公司與承租人選定的車(chē)型簽訂《汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)合同》，承租人按《融資租賃合同》支付規(guī)定比例的首付和服務(wù)費(fèi)等。

3）供應(yīng)商按《汽車(chē)購(gòu)銷(xiāo)合同》要求提供承租人所需的汽車(chē)，交付給承租人。

4）承租人驗(yàn)收汽車(chē)，租賃公司支付給供應(yīng)商車(chē)款，取得租賃車(chē)輛的所有權(quán)，汽車(chē)由承租人使用。

售后回租項(xiàng)目

1）承租人提供回租汽車(chē)發(fā)票原件，租賃公司對(duì)回租汽車(chē)所有權(quán)、使用狀況、價(jià)值、是否抵押等情況進(jìn)行審核。

2）租賃公司與承租人簽訂《融資租賃合同》和《回租汽車(chē)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，承租人將回租汽車(chē)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給我公司，并按《融資租賃合同》規(guī)定支付相應(yīng)的保證金和服務(wù)費(fèi)，租賃公司將汽車(chē)款支付給承租人。

3）承租人按期償付租金，租賃屆滿(mǎn)，承租人重新獲得完整的汽車(chē)所有權(quán)。

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