又是一年情人節(jié)，中新經(jīng)緯查閱多家保險公司官網(wǎng)和微信公眾號發(fā)現(xiàn)，今年絕大多數(shù)公司營銷熱情不足，甚至并未開展相關(guān)營銷活動。部分開展相關(guān)活動的公司，涉及的險種也多為車險、年金險等產(chǎn)品。曾經(jīng)的情人節(jié)專屬保險產(chǎn)品(下稱戀愛保險)陷入沉寂。
噱頭大于保障 戀愛保險被叫停
2015年至2017年保險公司，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，部分公司借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，在情人節(jié)之際推出“情人節(jié)概念保險”相關(guān)產(chǎn)品。
中國人壽(601628)、太平財險、安心財險等公司保險公司都以愛情、婚姻為賣點推出過類似的產(chǎn)品。消費者投保該類產(chǎn)品后，保險公司承諾，若投保人在一定時間內(nèi)與指定戀人領(lǐng)取結(jié)婚證，可獲得1萬朵玫瑰花或一枚0.5克拉的鉆石或1.09萬元的結(jié)婚禮金。有的產(chǎn)品還可以在消費者投保期間為其提供保額為1萬元的人身意外險。
一般情況下，該類戀愛保險產(chǎn)品規(guī)定，保險生效后，投保人與指定戀人相戀3年以后，10年以內(nèi)結(jié)婚才能獲得賠付。
2017年，慧擇保險網(wǎng)發(fā)布《情人節(jié)保險大數(shù)據(jù)報告》稱，根據(jù)精算師統(tǒng)計，98.39%的情侶在戀愛三年后都會分手。據(jù)平臺統(tǒng)計，這種“戀愛險”往往只是看熱鬧和旁觀者居多，實際購買率很低，保險公司也只是圖個噱頭。
國內(nèi)某大型保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，目前公司針對情人節(jié)的活動都是軟性活動，對產(chǎn)品推介沒有要求。有的公司可能會針對代理人自我提升方面推出相關(guān)活動，或者為客戶送上簡單祝福。情人節(jié)目前不再列為重點營銷節(jié)點。
2月14日，中新經(jīng)緯在慧擇保險網(wǎng)、螞蟻保、微保等互聯(lián)網(wǎng)保險平臺檢索戀愛保險相關(guān)產(chǎn)品，均未查到相關(guān)產(chǎn)品。
明亞保險經(jīng)紀資深保險經(jīng)紀人張俊俊對中新經(jīng)緯表示，近期并未看到相關(guān)保險公司在情人節(jié)的優(yōu)惠活動。部分公司曾推出的戀愛保險，本質(zhì)是人身意外傷害保險，然后附加婚禮玫瑰花費用或者、婚禮鉆石、婚禮祝賀金等責任。2017年1月，原保監(jiān)會發(fā)布實施《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》，要求保險公司應(yīng)當堅持保險利益原則、損失補償原則等，不得開發(fā)對保險標的不具有法律上承認合法利益、承保投機風險、無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品。此后，這類產(chǎn)品鮮見于市場。
在北京聯(lián)合大學管理學院金融系教師楊澤云看來，上述戀愛保險以被保險人在約定時間內(nèi)是否結(jié)婚為保險事故，但該事故對于被保險人而言，并無經(jīng)濟損失，不符合保險的保險利益原則，容易造成保險人與投保人之間的賭博。此外，沒有保險利益的保險產(chǎn)品也容易引發(fā)投保人的道德風險，進一步引發(fā)保險公司的償付能力風險。所以，原保監(jiān)會叫停了戀愛保險。
保單定制、夫妻互?；虺呻U企愛情消費市場抓手
在業(yè)內(nèi)看來，中國情侶消費市場活力較大，保險公司可以進一步探究真正具有保障性的相關(guān)產(chǎn)品，豐富愛情市場保險產(chǎn)品供給。
根據(jù)艾媒咨詢進行的2023年中國西方情人節(jié)消費調(diào)查顯示，超五成消費者為愛“一擲千金”。在本次調(diào)研中，已婚群體占比較高，為57.7%，其次是戀愛未婚群體，占比32.1%。
那么，保險公司想要抓住愛情市場可以從哪些方面入手？上述保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，保險的本質(zhì)是幫助被保人減少損失，轉(zhuǎn)移風險。同時，大部分保險產(chǎn)品需要投保雙方須為直系血親。針對情侶市場，很多公司都是人身險方面下功夫，會向客戶推薦定期壽險、醫(yī)療險、短期健康險或者短期意外險。整體看來，目前保險公司更聚焦已婚人群的相關(guān)保險，代理人在做方案時也多以家庭為單位，為夫妻進行保險配置。
中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，國外的愛情保險也多瞄準已婚人士，將婚姻維持年限約定為給付條件之一。俄羅斯的愛情保險是法定強制保險，俄羅斯(前蘇聯(lián))政府1976年頒布了結(jié)婚強制保險條例；英國的一款銀婚愛情保險，需要夫妻每月繳納幾英鎊，自投保之日起和睦相處一定年限，銀婚時可領(lǐng)到數(shù)千英鎊賠付，離婚后被遺棄方可獲數(shù)千英鎊；瑞典相關(guān)愛情保險則是在夫妻銀婚時一次性給付保險金。
張俊俊對中新經(jīng)緯表示，保險公司想要抓住愛情消費市場，在產(chǎn)品端來看，可以從夫妻互保著手。
夫妻互保，是指夫妻兩人互相為對方投保，兩者都是投保人，同時也都是被保險人。如果投保時，兩張保單都附加投保人豁免功能，如果夫妻二人中有一個罹患了符合合同約定的疾病，后續(xù)兩張保單均可以豁免保費，而保障依然有效。夫妻共同投保模式則指，只要夫妻中任何一人購買了相關(guān)保險產(chǎn)品，夫妻雙方都能得到保障。
張俊俊指出，目前市場上很多儲蓄險都沒有投保人豁免功能，投保人豁免一般作為附加險，一旦投保人出現(xiàn)重疾、全殘、身故等情況，以后所有保費都可以豁免，合同繼續(xù)有效，就會比較人性化。想要抓住愛情消費市場，保險公司還可以從保單的儀式感著手。目前市場上有少部分公司可以進行保單定制，合同編號尾號可以寫上生日或者自己喜歡的吉祥數(shù)字，放上自己喜歡的照片，寫一段祝福的話。
楊澤云表示，人身保險產(chǎn)品大多是需要長期投入或者是一次投入較多的金融產(chǎn)品，個人不建議保險公司利用情人節(jié)等易沖動消費的時機促銷保險。同時，很多人壽保險本身就是體現(xiàn)對家人的愛的服務(wù)，比如為自己投保定期壽險、重疾險，實際體現(xiàn)的是為家人的責任和愛心。因此，如果非要抓住愛情市場，可以考慮從夫妻互?；蛘叻蚱薰餐侗ｉ_發(fā)產(chǎn)品。
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