轉自：北京商報

　　2月25日，博鰲亞洲論壇副理事長、第十二屆全國政協副主席、中國人民銀行原行長周小川說，不要認為養老問題還有拖延的機會，以后再做選擇會更艱難。

　　至于為什么不能再拖，周小川直言，由于中國人口多、養老金面大，缺口在所難免。而國家統籌保基本不會太高，比較大的缺口會較大程度依靠個人養老金加以補充。

　　隨著人口老齡化加速，包括中國在內的全球養老金危機正步步緊逼。不同于一些發達國家，我們老齡化還有更快老去、未富先老的特點。除老齡化外，歷史欠賬也不容忽視。

　　近年來，無論是權威人士還是專家學者，各方對于養老金缺口的預判疊加個別省份“穿底”情況，頻頻引發民眾焦慮。與此相伴，延遲退休政策落定，因觸及個人權益、養老金缺口、就業等問題，爭議居高不下。

　　認真審視現實，必須承認不管是結余耗盡、年度繳費資金缺口，還是資金缺口貼現值，都從不同角度警示我國養老金可持續性存在的風險。

　　如沒有相應的制度改革，尤其是個人養老金補充擴圍，意味著在現收現付式的養老保險體系中，繳費人數比例不斷下降，領取養老金人數比例不斷上升。在繳費率不宜提升的情況下，養老金資金缺口越來越大，整個社保體系就越會受到沖擊，全社會只能負重前行。

　　周小川給出了一高一低兩組數據作為參照。全生命周期的財務保障（LSF）的概念測算，退休以后的生活水平約占退休前收入的70%、80%。我國的養老金預籌資金GDP占比約在10%以下，但國際上多數國家在50%-100%。

　　“高低”懸殊，暴露了我國養老金的結構性問題。第一支柱獨撐，第二支柱覆蓋面窄、影響力弱、發展不平衡，而第三支柱個人養老金剛建立，還在開戶的“地推”階段。

　　低比例的統籌資金支付不了大多數人正常的退休生活。中國養老金改革謀變，無論是從國家的“大賬”還是個人的“小賬”來算，已經到了不能等的時候，越等越被動，空間越小。

　　擺在眼前的是，未來養老金的三個支柱如何各司其職。全國統籌之下如何保障區域公平，讓結余省份合理“結余”，避免助長獲益者產生依賴，第二支柱如何擺脫徒有其名的尷尬，第三支柱如何吸引更多人。

　　比如個人養老金改革，雖然最終采用了國際通行的賬戶制，個人可投資養老金融產品并享受相關稅收優惠，但稅前收入購買領取后優惠，導致個人到手的優惠感并不明顯。個人養老金制度如果不能有效吸引更多的中低收入人群，將很難真正釋放其重要的補充力量。

　　在銀行如火如荼地推廣中，如何使個人養老金實現與資本市場的良性互動，并通過市場化的激勵帶動更多人為自己繳更多的養老保險，需要在現階段的實踐中找到更優解。

　　面對廣大勞動者，除了個人養老金的普及，還包括延遲退休漸近落地，統統要做好統籌測算，還要及時做好與公眾的溝通。

　　與個人養老金的火速推進不同，延遲退休則是一項對個人及代際福利、國家財政及經濟社會發展影響深遠的公共政策改革。應當兼顧長遠利益與被改革者的利益，把握好改革節奏，及時向公眾說明改革細節及背后考量。

　　在老齡社會危機時點，養老金改革是涉及千家萬戶的復雜工程，更是經濟轉軌過程中的保護網，若不能及時統籌足夠的資金讓國民老有所養，改革只會越等越難。知其難，知其所以難，時不我待，迎難而上。

　　北京商報評論員 陶鳳

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