當(dāng)你駕車(chē)出行時(shí)
無(wú)論再怎么謹(jǐn)慎
也總有一些想不到的“小意外”
而此時(shí)也正是車(chē)主們犯難的時(shí)候
交通事故要不要走保險(xiǎn)？
定損額會(huì)是多少呢？出險(xiǎn)合適嗎？
走商業(yè)險(xiǎn)還是交強(qiáng)險(xiǎn)？
第二年保費(fèi)到底會(huì)漲多少啊？
今天，跟大家具體聊一聊
交通事故要不要走保險(xiǎn)？
一般考慮這個(gè)問(wèn)題，首先多數(shù)會(huì)從經(jīng)濟(jì)損失上權(quán)衡。
眾所周知，保費(fèi)會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)進(jìn)行浮動(dòng)。
●首年不出險(xiǎn)，第二年續(xù)保時(shí)會(huì)打折；
● 出險(xiǎn)一次，折扣消失；
● 出險(xiǎn)二次，次年保費(fèi)還要上漲。
有車(chē)主認(rèn)為，如果只是小刮擦，自費(fèi)維修一百來(lái)塊，出險(xiǎn)后保費(fèi)上漲三五百，那肯定要權(quán)衡。
也有車(chē)主認(rèn)為，預(yù)判錯(cuò)誤，收五百塊私了一個(gè)需要二三千維修費(fèi)的事故，得不償失。
什么情況下用交強(qiáng)險(xiǎn)
交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制規(guī)定要購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)第三者100萬(wàn)車(chē)險(xiǎn)出了事故賠付多少，五座家用車(chē)首年950元，第二年開(kāi)始，費(fèi)用會(huì)根據(jù)上一年是否有交通事故記錄、交通安全違法行為等進(jìn)行浮動(dòng)。
一直不出險(xiǎn)的話(huà)，會(huì)有一定折扣，三年不出現(xiàn)折扣最高為7折，第四年保費(fèi)約為665元。
如果三年不出險(xiǎn)，第四年出險(xiǎn)一次，保費(fèi)將恢復(fù)至950元。
也就是說(shuō)，如果三年沒(méi)出過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)一次的代價(jià)是315元，那么是否出險(xiǎn)，除了考慮其他因素，老司機(jī)可能也會(huì)看一下車(chē)損額是否大于這個(gè)數(shù)值。
溫馨提醒
單車(chē)事故未造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)是不能使用交強(qiáng)險(xiǎn)的。
交強(qiáng)險(xiǎn)最高賠償限額2000元，也就是說(shuō)超過(guò)2000元的部分也要自己承擔(dān)。
所以如果交強(qiáng)險(xiǎn)不能覆蓋損失，例如損失在5000以上，這時(shí)不妨選擇商業(yè)險(xiǎn)理賠。
出一次險(xiǎn)對(duì)商業(yè)險(xiǎn)的影響
走商業(yè)險(xiǎn)理賠，車(chē)主又擔(dān)心來(lái)年保費(fèi)上漲的問(wèn)題。商業(yè)險(xiǎn)為非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，價(jià)格主要由保險(xiǎn)公司決定：
次年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)= 基準(zhǔn)保費(fèi)*（無(wú)賠付優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價(jià)系數(shù)）
NCD系數(shù)
無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，車(chē)輛沒(méi)出險(xiǎn)，續(xù)保時(shí)可享受的折扣系數(shù)
正常投保情況下，NCD系數(shù)浮動(dòng)規(guī)則
1、連續(xù)4年及以上投保且沒(méi)有出險(xiǎn)，等級(jí)為-4，NCD因子系數(shù)值為0.5，此為最大折扣。
2、按照最近3年連續(xù)投保年數(shù)計(jì)算等級(jí)數(shù)，每連續(xù)投保1年降1級(jí)，每出險(xiǎn)1次升1級(jí)，最高為5級(jí)。即NCD等級(jí)=車(chē)輛出險(xiǎn)次數(shù)-車(chē)輛連續(xù)投保年限。例如三年內(nèi)出過(guò)8次險(xiǎn)，8-3=5，即NCD等級(jí)5，對(duì)應(yīng)NCD系數(shù)為2倍。
由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)浮動(dòng)NCD系數(shù)按次數(shù)，哪怕是三者險(xiǎn)出了100萬(wàn)第三者100萬(wàn)車(chē)險(xiǎn)出了事故賠付多少，第二年保費(fèi)也是算做一次。
交通違法系數(shù)
車(chē)輛交通違法記錄進(jìn)行浮動(dòng)的系數(shù)第三者100萬(wàn)車(chē)險(xiǎn)出了事故賠付多少，目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個(gè)地區(qū)，系數(shù)區(qū)間分別為0.9至1.1、0.9至1.5、1至1.45、1至1.5。
自主定價(jià)系數(shù)
保險(xiǎn)公司核保部門(mén)制定，近日有消息稱(chēng)該范圍進(jìn)一步擴(kuò)大至(0.5-1.5）。也就是面對(duì)常年不出險(xiǎn)的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司可以給更低的折扣，最高達(dá)到五折，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)則反之。但實(shí)際應(yīng)用以具體為準(zhǔn)。
哪些情況一定要走保險(xiǎn)理賠？
·包含人傷的事故；
·肇事逃逸的事故；
· 對(duì)方酒駕或者毒駕事故；
· 雙方對(duì)事故原因和歸屬有爭(zhēng)議。
溫馨提醒
實(shí)際應(yīng)用中，車(chē)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是我們蒙受交通事故人身財(cái)產(chǎn)損失時(shí)最強(qiáng)有力的保障。
相對(duì)刻意地回避出險(xiǎn)或通過(guò)斷保來(lái)降低的費(fèi)用，錯(cuò)誤估計(jì)車(chē)損、私下處理車(chē)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)可能付出的代價(jià)更大。
最后，溫馨提醒：連續(xù)在同一機(jī)構(gòu)續(xù)保，保險(xiǎn)費(fèi)率往往會(huì)更低。
來(lái) 源丨暢行臨沂
編 輯丨李秋臻
審 核丨王洪國(guó)
簽 發(fā)丨李化寶
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